语文模拟试题练习

导语：

　　在美国，常见的投资型保险商品有：变额寿险、变额万能寿险及变额年金。在我国目前市场上的产品应属“变额万能寿险” (Variable Universal Life Insurance)。

　　至于其他先进国家，在澳洲目前销售的寿险保单几乎已全部是投资型保险。在欧洲，英、法、荷兰的投资型保险市场占有率均超过

　　40%。其中，在1988年至1998年十年间，英国的投资型保险保费占总寿险保费的比例由39%提高到50%。此外，瑞典为50%以上，荷兰为43%，加拿大为62%，而在香港及部分东南亚地区目前都超过了销售总额的50%。其中新加坡自1992年开发此类险种以来，目前市场占有率已达70%。至于在中国大陆，1999年10月，平安保险公司首次在上海推出了「平安世纪理财投资连结保险」，此为变额寿险。中国台湾于2001年下半年正式引进投资型商品。

　　上述的统计数据透露出下列讯息：消费者要求他们的寿险保单及年金保单也能享有与个人储蓄相同的投资机会。表1-1列示各国投资型保险商品开始销售之时间。

　　表1-1 各国投资型保险商品产生年代

　　作为一个新型的险种，投资连结保险与传统险的不同点：

　　1.交费方式灵活：允许投保人不必按约定日期交费，不会因为超过60天宽限期而导致保单失效，同时还可以随时追加额外投资金额。

　　2.保额调整灵活：可以根据自身的家庭风险状况，增高或降低风险保额。

　　3.账户转换灵活：可以通过账户转换的形式对不同投资账户的资产进行重新配置。

　　4.部分提取灵活：可以根据自身的不时之需，变现部分投资账户内的投资单位，支取现金。

　　5.选择附加险灵活：如果投保人想获得其他方面的保障，可以灵活搭配附加险进行补充。

　　投资连结保险与传统保险相比，在费用收取上相当透明。主要有以下几块费用：

　　1.初始费用：即保险费进入个人投资账户之前所扣除的费用。主要是用来支付销售人员的佣金和保险公司的管理费用。对于期缴保险费来讲，第一期保险费的初始费用的收取比例占所缴保费的50%，以后逐期下降，五年至10年之后将不再收取初始费用;额外交纳的保险费也要收取初始费用，大多产品的收取比例为5%～7%;

　　2.保障风险保险费：即投保人为自己的保障支付的费用，与传统寿险不同，投连险的风险保险费是以自然费率计算的;

　　3.保单管理费：即为维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费用，一般为每月五元到十元;

　　4.资产管理费：按账户资产净值的一定比例收取，该比例每年不得超过2%;

　　5.手续费：保险公司可在提供部分领取和账户转换等服务时收取，用以支付相关的行政费用，不同公司有不同的免费或收费标准。

　　从投资连结保险的特点可以看出，这个险种适合以下人群：

　　1.单身贵族：年轻人往往对未来生活或家庭预算不太确定，应首先考虑选择投连险，充分享受投连险多方面的灵活性，根据自己的时间需要而调整缴费金额、保障额度和投资额度;

　　2.肩负事业家庭重担的人：投连险可以看作是“一份每年可续保的定期寿险加上一个独立的个人投资账户”，在提供寿险保障的同时积累资金。利用投连险保额可以调整的特点，在生活、经济压力较大